Calculadora de seguro de vivienda de California
Una estimación para su presupuesto de una póliza completa de seguro de vivienda en California — la que cubre incendio, agua, robo, responsabilidad civil y gastos de vivienda adicionales. Todo se calcula en su navegador; nada se envía a ningún lugar y no hay ningún formulario que llenar.
Esto estima una póliza de vivienda estándar, no la cobertura del Plan FAIR que solo cubre incendios. Si no le renovaron la póliza y está calculando el precio del Plan FAIR, use en su lugar la calculadora de prima del Plan FAIR — modela un producto distinto.
Es un rango modelado, no una cotización. Ajusta las primas promedio publicadas de California según su costo de reconstrucción y el nivel de riesgo de incendio forestal que usted mismo elige. No puede ver su terreno, así que no puede calcular su precio. La metodología completa está debajo de la herramienta.
Estime su rango anual
Escriba su costo de reconstrucción — no el valor de mercado ni el precio de compra. Todo lo demás se ajusta a partir de ahí.
- Rango base. Las casas de menor riesgo en California se modelan con $380–$560 por cada $100,000 de cobertura de la vivienda al año. Ese rango se basa en los promedios estatales publicados, que se agrupan entre aproximadamente $1,400 y $1,900 al año con $300,000–$350,000 de cobertura de la vivienda, según los supuestos de cada fuente.
- Multiplicador por incendio forestal. La exposición moderada aplica 1.6×–2.4×; la exposición alta aplica 3.0×–5.0×. El rango alto refleja informes de que los códigos postales cerca de zonas de alto riesgo de incendio pueden pagar de tres a cinco veces más que las comunidades del interior de bajo riesgo.
- Los ajustes por deducible y mitigación son modelados, no provienen de fuentes. Los créditos por deducible de 8%, 15% y 22% con $2,500, $5,000 y $10,000, y un crédito de 10% por mitigación, son magnitudes convencionales de referencia que se usan aquí solo como ilustración. Los créditos reales los fija cada aseguradora en sus tarifas presentadas y varían mucho. La norma Safer from Wildfires de California exige que las aseguradoras admitidas tengan en cuenta ciertas medidas de mitigación en sus tarifas, pero no fija el monto.
- Reducción para casas grandes. Por encima de $1,000,000 de cobertura, la tarifa por cada $100k se reduce gradualmente, porque la prima no aumenta de forma proporcional con el límite de la vivienda en la parte alta del mercado.
- Lo que excluye. Cualquier deducible aparte por incendio forestal, los impuestos y cargos de líneas excedentes, la cobertura de terremoto o inundación, los bienes personales asegurados por separado y cualquier cargo suplementario propio de cada aseguradora.
Qué escribir en cada campo
Cobertura de la vivienda — la cifra en la que la gente se equivoca
Escriba el costo de reconstruir la estructura con los precios actuales de mano de obra y materiales. Suele ser muy distinto del valor de mercado: una casa que se vende por $1.8M en una zona muy buscada podría reconstruirse por $900K, mientras que una casa a medida en un lugar remoto puede costar más reconstruirla de lo que se vendería. El valor del terreno no se asegura, porque el terreno no se quema.
Si no lo sabe, el punto de partida habitual es una estimación por pie cuadrado de un contratista para su tipo de construcción. Quedarse corto es la razón más común por la que los propietarios no reciben lo suficiente tras una pérdida total; pasarse significa pagar por una cobertura que no podrá usar.
Exposición a incendios forestales — sea sincero
Consulte su terreno en los mapas de zonas de severidad del riesgo de incendio (Fire Hazard Severity Zones) de CAL FIRE en lugar de adivinar. La cercanía a espacios abiertos, la pendiente y si está en una zona de interfaz urbano-forestal importan. Elegir un nivel por debajo de su exposición real da una cifra tranquilizadora, pero inútil.
Deducible
La cifra que se aplica a una reclamación normal. Lo más importante que esta herramienta no puede modelar: muchas pólizas de California en zonas de alto riesgo ahora tienen un deducible aparte y más alto por incendio forestal, a veces como un porcentaje del límite de la vivienda. Un deducible de 2% por incendio forestal sobre un límite de $900,000 son $18,000 — una cifra muy distinta de los $1,000 que aparecen en la página de declaraciones. Pregunte siempre.
Mitigación
Marque esta opción solo si el trabajo está documentado — fotos con fecha, recibos, informes de inspección. Los suscriptores no pueden dar crédito por un trabajo del que no tienen registro, y por eso la documentación vale más que el trabajo en sí.
Lo que esta herramienta no puede hacer
Lo decimos claramente, porque una estimación presentada con falsa seguridad es peor que no tener ninguna.
- No es una cotización. No es un compromiso provisional de cobertura (binder) ni una oferta de cobertura, y ninguna aseguradora está obligada por ella. Solo una aseguradora o un corredor con licencia pueden darle un precio que se pueda contratar.
- No usa datos de tarifas de aseguradoras. No se usa ninguna tarifa presentada por una aseguradora. Ajusta promedios publicados del mercado, que es algo distinto y mucho menos preciso.
- No puede ver su terreno — ni su zona de riesgo exacta, ni su clasificación de protección contra incendios, ni el material del techo, ni el tipo de rejillas, ni su historial de reclamaciones, ni la distancia a un hidrante. Esas son precisamente las variables que deciden su prima real.
- No puede decirle si alguien le asegurará. En gran parte de California, la disponibilidad, no el precio, es la verdadera limitación. Una estimación baja no significa nada si ninguna aseguradora admitida cotiza su dirección.
- Los créditos por deducible y mitigación son ilustrativos. Son magnitudes modeladas, no cifras con fuente. Los créditos reales provienen de las tarifas presentadas por cada aseguradora.
- Solo modela una póliza de vivienda estándar. No la cobertura del Plan FAIR, ni las líneas excedentes, ni la póliza DIC.
De la estimación a la cobertura real
Preguntas sobre la calculadora
¿Qué tan precisa es esta calculadora de seguro de vivienda de California?
Da un rango modelado para su presupuesto, no una predicción de su prima. Ajusta los promedios estatales publicados según el costo de reconstrucción y el nivel de riesgo de incendio forestal que usted mismo elige, así que es más fiable para propiedades de menor riesgo cercanas al promedio estatal y menos fiable en los extremos, donde dominan las características de cada propiedad. Úsela como un rango inicial para comprobar las cotizaciones.
¿Es esto una cotización de seguro de vivienda?
No. Es una estimación que se calcula por completo en su navegador a partir de promedios publicados. No es una cotización, un compromiso provisional de cobertura (binder) ni una oferta de cobertura, ninguna aseguradora ha visto sus datos y nada de lo que escriba se transmite a ningún lugar. Solo una aseguradora o un corredor con licencia pueden darle un precio que se pueda contratar.
¿Debo escribir el valor de mercado de mi casa en la calculadora?
No — escriba el costo estimado de reconstruir la estructura. El valor de mercado incluye el terreno, la ubicación y la demanda, y nada de eso se asegura. Las dos cifras pueden diferir en cientos de miles de dólares en cualquier dirección.
¿Por qué el rango estimado es tan amplio?
Porque las primas de California realmente lo son. La exposición a incendios forestales, la clasificación de protección contra incendios, la construcción del techo y el historial de reclamaciones pueden multiplicar por diez el precio del mismo límite de vivienda. Un rango estrecho parecería una estimación más segura, pero sería menos honesta.
¿Incluye esta calculadora el California FAIR Plan?
No. Modela una póliza de vivienda estándar que cubre incendio, agua, robo, responsabilidad civil y gastos de vivienda adicionales. El Plan FAIR solo cubre incendios y tiene otro precio, y la mayoría de los asegurados del Plan FAIR también necesitan una póliza DIC aparte. Use la calculadora del Plan FAIR para eso.
¿Se guardan o se envían mis datos a algún lugar?
No. El cálculo se hace por completo en su navegador con JavaScript. No hay formulario, ni envío, ni almacenamiento ni transmisión de nada de lo que elija.